Коефіцієнт збитків страхової компанії показує взаємозв'язок між понесеними збитками та заробленими преміями. Страхові компанії з дуже високими коефіцієнтами збитків можуть знадобитися підвищити премії, щоб залишатися платоспроможними та забезпечити їхню здатність сплачувати майбутні вимоги. Коли коефіцієнт збитків є дуже низьким, це означає, що споживачі платять занадто багато за отриману вигоду. Андеррайтери та інвестори використовують коефіцієнт збитків для різних цілей.
Що таке співвідношення втрат?
Коефіцієнт втрат виражається у відсотках. Понесені збитки поділяються на зароблені премії. Понесені збитки - це фактично сплачені вимоги плюс резерви втрат. Резерви збитків є зобов'язаннями через відомі збитки, які ще не сплачені страховиком. Зароблені премії - це частка, отримана від загальної суми премій, розподілених протягом усього терміну дії політики. Наприклад, якщо страхові компанії зібрали $ 100,000 в преміях і виплатили $ 70,000 у претензії, вони мали б коефіцієнт збитків 70%. Інша фірма, яка зібрала $ 100,000 і виплатила $ 95,000 у претензії, мала б коефіцієнт збитків 95%. Більш високий коефіцієнт збитків означає менший прибуток для страхової компанії і, отже, є проблемою для андеррайтерів і інвесторів. Коефіцієнт збитків є спрощеним поглядом на фінансове здоров'я страхової компанії. Більш детальний огляд - це комбіноване співвідношення, яке розглядає як коефіцієнт втрат, так і коефіцієнт витрат.
Комбіноване співвідношення
Комбінований коефіцієнт розглядає як втрати, так і витрати. Витрати стосуються витрат на коригування збитків та витрат на андеррайтинг. Витрати на коригування збитків включають витрати, необхідні для розслідування та виконання вимог. Витрати на страхування включають зарплати персоналу, маркетингові та інші накладні витрати. Комбінований коефіцієнт суттєво додає відсотки, розраховані з коефіцієнта втрат і коефіцієнта витрат, щоб показати прибутковість. Страхова компанія з коефіцієнтом збитків понад 100 відсотків втрачає гроші і повинна підвищувати премії або ризикувати неможливістю задовольнити майбутні платежі за зобов'язаннями. Більш низький коефіцієнт втрат означає більш високий прибуток.
Хто повинен знати?
Андеррайтерів особливо цікавить коефіцієнт втрат. Коли коефіцієнт збитків претензій занадто високий, або премії повинні зростати, або певні застраховані групи повинні бути позбавлені охоплення. У галузі страхування це називається загартовування ринку. Медичні страхові компанії повинні звернути особливу увагу на співвідношення медичних втрат відповідно до Закону про доступне медичне обслуговування. Закон стверджує, що вони повинні мати коефіцієнт збитків не менше 80 відсотків або повернути деякі страхові внески. Інвесторів також цікавить коефіцієнт збитків. Вони можуть використовувати комбінований коефіцієнт збитків як один з багатьох показників для порівняння страхових компаній з інвестиційними рішеннями.
