Для будь-якого виду страхування деякі люди та підприємства частіше подають позов у певний момент протягом строку дії політики. Незалежно від того, чи охоплюватиметься політика охорони здоров'я, професійної неправомірності або втрати будь-якого іншого типу, існуватимуть деякі застраховані особи, які піддаються більшому ризику цього висвітлення. Одне визначення об'єднання ризиків може бути "групою, сформованою страховими компаніями для забезпечення катастрофічного покриття шляхом розподілу витрат і потенційного впливу". Ризикові фонди допомагають страховим компаніям надавати покриття як клієнтам високого, так і низького ризику. Вони також зменшують ризик, понесений будь-якою страховою компанією, поширюючи її серед багатьох.
Поради
-
Банки страхових ризиків - це механізм управління ризиками, за допомогою якого страхові компанії можуть пропонувати страхові продукти для осіб з високим ризиком та підприємствам за певні катастрофічні втрати шляхом спільного розподілу витрат та потенційного впливу.
Переваги об'єднання ризиків у страхування
Фізичні особи та підприємства зазвичай купують страхові поліси, щоб захистити себе від незвичайних, але потенційно дорогих збитків та збитків. Втрати можуть бути більш-менш малоймовірними з точки зору статистики, але якщо невдала подія відбудеться, вона може мати потенціал фінансово катастрофічного для бізнесу або особи, про яку йдеться. Потрібні деякі види страхування. Наприклад, уряди штатів вимагають від усіх водіїв підтримувати адекватне автострахування.
Створюючи фонди ризику, страхові компанії допомагають поширювати ризик і уникати масового виплати, необхідного після катастрофічної втрати. Це форма управління ризиками для страхових компаній. Якщо претензія подана на відшкодування внаслідок катастрофічних втрат, страхові компанії, що беруть участь, поширюють збитки між собою. Це допомагає захищати дрібних позивальників від залишення непокритими через банкрутство або закриття страхової компанії.
Об'єднання ризиків та страхові премії
Чим більший розмір ризику, тим більш послідовними і стабільними будуть премії. Проте це не завжди означає найнижчі премії. Наприклад, великий ризик страхування медичного страхування повинен мати стабільні премії (тобто премії не повинні змінюватися суттєво або швидко), але ці премії не обов'язково будуть найнижчими або навіть на нижній стороні діапазону витрат.. Натомість нижчі премії пов'язані з найменшою сумою витрат на охорону здоров'я в середньому на одного члена басейну (тобто застраховану особу).
Це пояснюється тим, що в середньому люди з високим ризиком страхування коштують своїм страховим компаніям більше грошей за час життя політики, статистично кажучи. Наприклад, особа з раком, яка проходить тривале лікування хвороби, зазнає набагато більших медичних витрат, ніж здорова людина за той же період часу. Люди похилого віку, як правило, платять більше за страхування життя, ніж молоді дорослі, а нові водії в підлітковому віці будуть платити більше за страхування автомобілів, ніж досвідчені, обережні водії з відмінними керуючими документами. Очікується, що люди з низьким ризиком отримують страхові премії, які, як правило, є значно дешевшими. Об'єднуючи страховиків високого та низького ризику в єдиний пул, потенційні витрати, представлені страховикам, стають більш керованими та стабільними.
Актуарії надають детальний аналіз ймовірності конкретного виду втрат і тяжкості отриманого збитку. Актуарії - це професіонали, які мають високу кваліфікацію у сфері фінансів та статистики. Страхові компанії проводять актуарні аналізи і придумують прийнятні та (надії) обґрунтовані ставки. Актуарії мають хрусткі цифри, щоб підкріпити загальні твердження, на яких видається політика, і базуються премії.
У випадку резервів ризику, премії розраховуються для досягнення балансу між додатковими очікуваними витратами осіб або підприємств з високим рівнем ризику та ймовірністю їх потреби в політиці.
Об'єднання ризиків та медичне страхування
Багато видів страхування працюють з пулом ризику. Медичне страхування є, мабуть, найбільш знайомим контекстом. Зовсім недавно запропоноване федеральне законодавство у США створило б резерви високого ризику як альтернативу положенням Закону про доступне медичне обслуговування, яке заборонило страховим компаніям відмовитися від покриття вже існуючих умов.
До АПК поліси медичного страхування традиційно виключали охоплення вже існуючих умов, іноді на певний період очікування. ACA вимагає, щоб страхові компанії ліквідували ці виключення, гарантуючи таким чином охоплення людям, які вже існували. Проте премії можуть відображати оцінку ризику, що перевищує звичайний.
По суті, ACA встановила пул ризику в кожному штаті, який використовується компаніями при встановленні графіків премій. В основному, компанії об'єднують всі страхові плани, які відповідають вимогам ACA, які потім розподіляють витрати на страхування осіб з підвищеним ризиком, таких як хронічно хворі, літні люди та інші, які зазнають більших витрат на охорону здоров'я.
Урядовий або публічний фонд ризику
Особливою формою пулу страхових ризиків є пул ризику урядового або державного органу. Ці фонди ризику в основному працюють так само, як і фонди страхових компаній. Різниця полягає в тому, що замість того, щоб створюватися і діяти серед страхових компаній, ці пули складаються з громадських організацій або урядових одиниць. Як приклад, міські уряди штатів можуть об'єднатися разом, щоб створити пул ризику для страхування відшкодування працівників. Іншими прикладами державних органів або громадських організацій, які можуть створити фонди ризику, є уряди округів, державні органи та шкільні округи. Міжурядовий фонд ризиків надає альтернативу урядам країн-членів або органам самофінансування власного страхового покриття, розподілу збитків та узгодження розрахунків премій. Урядові підрозділи іноді віддають перевагу такому підходу порівняно з традиційним страховим покриттям завдяки їхній здатності контролювати витрати та виплати.
