Вам потрібен кредит для вашого бізнесу? З якою метою ви будете використовувати ці гроші? Чи потрібні короткострокові кошти для покриття тимчасового дефіциту оборотного капіталу? Або ви думаєте про покупку кращої техніки для виробничої лінії? Декілька факторів визначають необхідний тип кредиту.
Для чого потрібні гроші?
При запозиченні грошей умови погашення кредиту повинні відповідати цілям коштів. Короткострокові кредити до 12 місяців, як правило, використовуються для заповнення тимчасового дефіциту грошових потоків. Прикладами тут є банківські овердрафти, кредитні картки та інші кредитні лінії, які можна використовувати, щоб пройти через повільні місяці сезонного бізнесу. Довгострокові кредити погашаються протягом декількох років і зазвичай використовуються для фінансування закупівель основних засобів, таких як нерухомість, будівлі, обладнання та транспортні засоби.
Як ви будете повертати кредит?
Короткострокові кредити використовуються для компенсації коливань потоку грошових потоків компанії поточних активів. Наприклад, бізнес може використовувати свою банківську лінію кредитування для фінансування закупівель сировини для запасів. Ця сировина виробляє продукцію для продажу. Продажі становлять дебіторську заборгованість, а клієнти оплачують свої рахунки на строк. Бізнес використовує готівку від стягнення дебіторської заборгованості для погашення кредиту в банку. Процес почнеться знову, коли компанія знову позичить у банку, щоб купити більше сировини.
Довгострокові кредити, з іншого боку, погашаються з вільного грошового потоку компанії від операцій, а не від конверсії активів, як короткостроковий кредит. Ці кредити погашаються протягом року. Кредит на інвестування в нове обладнання може бути погашений протягом трьох-семи років. Виплати за кредитами на нерухомість розподіляються на 15 - 30 років.
Як Ви кредитоспроможні?
Стандарти застосування та кваліфікації є більш суворими для довгострокових кредитів у порівнянні з короткостроковими. Оскільки погашення довгострокового кредиту відбувається протягом декількох років, кредитор повинен враховувати підвищений ризик того, що позичальник залишиться в бізнесі і зможе здійснювати платежі. Якщо певний вид застави забезпечив позику, стан забезпечення може з часом погіршитися і знизити запас кредитоспроможності.
Короткострокові кредити легше отримати, ніж довгострокові кредити, оскільки терміни погашення коротші, а забезпечення запасів і дебіторської заборгованості набагато простіше оцінити. Кредитор має менший ризик у короткостроковому кредиті, тому процес схвалення є менш складним.
Чи можете ви дозволити собі інтерес?
Короткострокові кредити, як правило, мають процентні ставки на кілька відсоткових пунктів над поточними простими ставками. Наприклад, якщо основна ставка становить 4 відсотки, банк може запропонувати ставку первинної ставки плюс два процентних пункти. Ця цифра може коливатися протягом усього терміну кредиту, і кожен авансовий платіж за кредитною лінією матиме іншу процентну ставку. Довгострокові кредити зазвичай мають фіксовану ставку протягом усього терміну кредиту. Платежі фіксуються щомісячними розмірами основної суми та відсотків.
Деякі види довгострокового фінансування взагалі не походять від боргу, а від власного капіталу. Наприклад, компанія може продавати акції компанії, щоб збільшити капітал, необхідний для зростання. Хоча з цим видом фінансування існують зобов'язання щодо погашення заборгованості, ви віддаєте право власності на компанію. Це може вплинути на вашу здатність приймати рішення, і акціонери мають право отримати відсоток від прибутку компанії як дивіденд на акції, якими вони володіють.
