Відповідно до Закону Мерфі, все, що може піти не так, стане помилковим. Як власник бізнесу, ви не хочете, щоб речі йшли хибно, але траплялися нещасні випадки. Працівник може постраждати, людина, яка відвідує вашу власність, може поїхати, або ви можете опинитися на шляху стихійного лиха.
Зважаючи на фінансові потреби Вашого бізнесу, однією з головних проблем має бути придбання відповідного обсягу страхування бізнесу. Страхування бізнесу може допомогти захистити дохід вашої компанії, забезпечуючи тим самим, що люди, які працюють для вас або які захищають ваш бізнес, мають фінансову допомогу, яка їм потрібна, якщо трапиться найгірше.
Поради
-
Страхування бізнесу захищає ваш бізнес від фінансових втрат внаслідок судових позовів, стихійних лих, нещасних випадків та багато іншого.
Що таке страхування бізнесу?
Страхування бізнесу є парасольковим терміном для різних видів страхування, які потрібні підприємствам. Якщо ви роздумуєте про початок бізнесу, ви можете задатися питанням: «Чи потрібно мені страхування бізнесу?» У більшості випадків вам потрібен якийсь вид страхового покриття бізнесу. Тип страхування, який Вам необхідний, залежить від типу бізнесу, який Ви маєте, та від того, чи є у Вас співробітники.
Страхування допомагає захистити вас від фінансового впливу. Це особливо важливо, якщо ви володієте малим бізнесом, тому що, залежно від того, як ви структуруєте свій бізнес, у вас може бути якась особиста фінансова відповідальність, якщо судовий позов подається проти вашого бізнесу. Найбільш поширеними видами страхування бізнесу є страхування підприємницької власності, страхування відповідальності, страхування комерційних автомобілів та страхування відшкодування працівників.
Чи обов'язково мати страховий бізнес? Ви також можете зобов'язати придбати певні види страхування залежно від вашої галузі. Як мінімум, якщо у вас є працівники, федеральний уряд зобов'язаний мати покриття для компенсацій працівників, безробіття та інвалідності. Ваш штат може мати додаткові вимоги.
Розуміння страхування майна бізнесу
Страхування комерційної власності також називається страхуванням комерційної власності. Це страхування захищає вас від втрати або пошкодження комерційної нерухомості. Це може включати нещасні випадки, наприклад, працівник, який керує навантажувачем, в деякі стелажі, вогонь або крадіжку. Вона включає в себе більше, ніж просто структурні елементи вашого майна і поширюється на особисте майно, таке як комп'ютери, ваш інвентар, меблі та обладнання.
Ваше страхування майна також може забезпечити операційні кошти, якщо є катастрофічні втрати. Перевірте специфіку своєї політики, щоб дізнатися, чи включені природні катастрофи, такі як повені або землетруси. Якщо ні, вам може знадобитися придбати окрему політику для покриття цих подій.
Страхування відповідальності
Існує два види страхування відповідальності: страхування загальної відповідальності та страхування професійної відповідальності. Обидва типи відповідальності захищають вас, якщо хтось подає позов проти вашого бізнесу.
Комерційне страхування загальної відповідальності захищає вашу компанію від втрати внаслідок пошкодження майна, реклами або травм. Ці травми можуть бути спричинені вашими співробітниками або вашими діловими операціями, але це непрофесійні дії. Деякі приклади можуть включати в себе клієнта, що спотикається через коробку і отримує травму, співробітник випадково пошкоджує майно клієнта або позов, стверджуючи, що ваші об'яви вводять в оману.
Що покривається страхуванням професійної відповідальності? Професійна відповідальність охоплює Ваші професійні послуги. Такий вид страхування іноді називають страхуванням помилок і пропусків. Найпоширенішим видом професійного страхування є страхування від неправомірних дій. Страхування професійної відповідальності забезпечує покриття в тому випадку, якщо вам пред'явлено позов за надання неточних рекомендацій, порушення добросовісності або недбалості клієнта. Професії, де ви можете розглянути питання про страхування професійної відповідальності, включають страхових агентів, бухгалтерів, агентів з нерухомості та ІТ-консультантів.
Розуміння страхування комерційних транспортних засобів
Якщо ви використовуєте свій особистий транспортний засіб для бізнесу або якщо ваш бізнес володіє транспортними засобами, вам знадобиться страхування комерційних або ділових автомобілів. Більшість особистих полісів автострахування не поширюватиме покриття на транспортний засіб, який використовується в комерційних цілях. Комерційна політика страхування транспортних засобів платитиме за майновий збиток або тілесні ушкодження внаслідок нещасних випадків, спричинених вашим автомобілем. Це покриття обмежено максимумами покриття вашої політики.
Як і особисті поліси страхування автомобілів, політика комерційного транспорту повинна відповідати мінімальним вимогам вашого штату. Це, як правило, включає покриття відповідальності та незахищене покриття автомобілістів. Ваша політика може також охоплювати інші види збитків, такі як втрати внаслідок крадіжки, пожежі, повені або вандалізму.
Розуміння страхового відшкодування працівників
Страхування відшкодування працівників охоплює ваших працівників, якщо вони постраждали від роботи. Він забезпечує покриття своїх медичних витрат, і це допомагає замінити втрачену заробітну плату. Виплата компенсаційної компенсації працівників не означає, що ваш бізнес винен або недбалий; це просто означає, що травма сталася, коли ваш співробітник займався роботою, пов'язаною з роботою.
Техас - це єдина держава, яка не вимагає страхування компенсації працівників. Кожна інша держава вимагає страхового відшкодування працівників; в деяких штатах, якщо у вас більше трьох працівників та інших держав, якщо у вас більше п'яти працівників. Великі компанії можуть самостійно застрахуватись, ніж брати страховий поліс. Це означає, що компанія має велику кількість фондів, які призначені виключно для виплати компенсаційних вимог працівників.
Розуміння політики власників бізнесу
Політика власника бізнесу є страховим полісом "все-в-одному". Страхові компанії пов'язують власність та відповідальність у одну політику, що продається власникам малого та середнього бізнесу. Ці правила зазвичай включають страхування комерційної власності, страхування від переривання бізнесу та страхування загальної відповідальності. Вони не включають інші основні страхові поліси, такі як компенсація за працівниками та страхування професійної відповідальності.
Розгляд інших видів страхування бізнесу
Існують також більш спеціалізовані страхові поліси. Наприклад, парасолька політики передбачає покриття зобов'язань за незвично високі збитки. Політика з парасольками приймається, коли ви досягли межі іншої політики, наприклад, загальної відповідальності або страхування комерційних транспортних засобів.
Страхування ідентичності бізнесу забезпечує покриття, якщо ваш бізнес є жертвою кіберзлочинності. Політика може містити положення щодо сповіщення клієнтів та надання їм послуг з відновлення крадіжки особистих даних та консультування. Більш комплексна політика кіберзв'язку може також охоплювати випадки втрати даних від пошкодження даних або шкідливого програмного забезпечення. Політика кіберзахисту може також покривати експлуатаційні витрати, якщо ваш бізнес переривається через кібер-подію.
Страхування відповідальності за продукцію надає вам фінансовий захист, якщо продукт вашої компанії спричиняє пошкодження або пошкодження майна. Вам може знадобитися страхування відповідальності за продукт, якщо ви співпрацюєте з роздрібною компанією, щоб отримати ваш продукт у магазинах. Ви можете розглянути можливість включення страхування відкликання товару, якщо ви виробляєте продукти великого розміру та страхування від забруднення, якщо ви робите продукт, який псується, наприклад, їжу або косметику.
Страхування перерв у бізнесі іноді включається в пакетну політику або як частина страхової компанії. Вона надає вам кошти для покриття експлуатаційних витрат, якщо ви більше не можете використовувати власність підприємства через пожежу або іншу шкоду. Покриття покриває дохід від бізнесу та операційні витрати на основі того, що б ви заробили, якщо катастрофа не сталася.
Страхування ключових осіб відрізняється від більшості інших видів страхування бізнесу. Це страхування життя ключової особи у вашому бізнесі. Наприклад, якщо ваш бізнес - це партнерство, то ваш бізнес може прийняти політику щодо вашого ділового партнера. Бізнес сплачує премії і є бенефіціаром політики.
Якщо ваш бізнес-партнер помирає, бізнес отримує доходи від політики. Це може бути використано, щоб допомогти компанії оговтатися від втрати життєво важливого працівника. Кошти можуть бути використані для найму та навчання нового працівника, погашення боргів, оплати інвесторів або закриття бізнесу.
Що таке вартість страхування бізнесу?
Витрати на страхування бізнесу значно варіюються. Витрати на страхування базуються на кількості ризиків, пов'язаних з вашою компанією. Мале підприємство з менш ніж п'ятьма співробітниками буде платити значно менше, ніж велика компанія, тому що фінансовий ризик для страховика менший. В цілому, середньорічна вартість страхування загальної відповідальності власника малого бізнесу становить від 400 до 600 доларів на рік або від 36 до 50 доларів на місяць.
Хоча існує широкий спектр лімітів охоплення для страхування загальної відповідальності, 85% власників малого бізнесу обирають політику з лімітом у розмірі 1 млн. Дол. Це означає, що політика буде платити до 1 мільйона доларів за одну претензію та до 2 мільйонів доларів за весь період дії політики (більшість політик мають термін до одного року).
Отримання страхування бізнесу
Якщо ви починаєте свій бізнес або шукаєте нове покриття для бізнесу, який вже є у вашому місці, вам потрібно почати з оцінки ризиків для бізнесу. Це включає в себе інвентаризацію всієї ділової власності, включаючи такі речі, як інвентар, меблі та комп'ютери. Вам також потрібно знати, скільки людей ви наймаєте і які мають відчуття роботи, яку виконує кожен співробітник. Ви також повинні відчувати, скільки ви можете витратити на своє страхове покриття.
Після того, як ця інформація буде зібрана, ви хочете обговорити свої страхові потреби зі страховим професіоналом. Шукайте брокера, який має досвід у сфері страхування бізнесу. Страховий брокер може повідомити вас, які документи вам потрібно буде надати кожній страховій компанії, коли ви подаєте заяву. Ваш брокер може також отримати котирування страхового бізнесу для вашого огляду.
Ретельно переглядайте кожну цитату. Котирування повинні бути для подібних типів покриття, так що ви можете зробити точне порівняння. Майте на увазі, що більш високий розмір франшизи, тобто сума, яку ви сплачуєте до початку страхового полісу, дасть вам нижчі преміальні платежі. Подивіться на межі охоплення та шукайте покриття у випадку стихійного лиха, наприклад урагану або землетрусу.
Оцініть потенційних страховиків. Перевіряйте рейтинг кожного страховика і шукайте скарги. Запитайте страховика про можливі знижки. Деякі страхові компанії надають знижки на комерційне автострахування, якщо ви встановлюєте пристрої, які надають дані про звички водіння, наприклад. Ваш страхувальник також може запропонувати знижки на комплектацію вашого покриття.
Ви також зможете заощадити гроші, сплачуючи щорічно, а не щомісяця. Більшість страховиків надасть вам знижку на щорічні платежі.
Після вибору політики потрібно буде заповнити програму. Страхова компанія перегляне заявку і повідомить, чи ви схвалені. Після того, як ви маєте чинну політику, перегляньте своє покриття щорічно або раніше, якщо у вашому бізнесі відбудуться значні зміни.
Якщо витрати на страхування вищі, ніж ви очікуєте, ви можете взяти активний підхід до управління ризиками. Ви можете навчити своїх працівників практиці безпеки, наприклад, щоб допомогти мінімізувати вимоги щодо компенсацій працівників і травми клієнтів. Ви можете встановити систему безпеки або найняти охоронця. Якщо у Вашому приміщенні є якісь структурні ризики, Ви повинні негайно відремонтувати їх. Коли настав час поновити політику, дайте вашій страховій компанії знати про заходи, які ви вжили для покращення безпеки. Вони можуть бути готові надати вам знижку.
