Страхові компанії охорони здоров'я є одними з найбільш прибуткових компаній у світі, тому що вони збирають значно більше премій, ніж вони сплачують у претензіях. Деякі роботодавці втратили охорону здоров'я через високу вартість премій; інші пропонують більш дешеву, менш комплексну політику з вищими франшизами та спільними виплатами. Зростаюче число компаній, особливо з більш ніж 500 співробітниками, вирішили взяти на себе роль (і прибуток) страхової компанії шляхом «самостійного страхування» плану охорони здоров'я своїх співробітників і придбання страхових полісів «стоп-лосс» для зниження ризику.
Визначення
Страхування стоп-лос є типом страхування бізнесу для компаній, які самостійно забезпечують охорону здоров'я своїх працівників. Такі підприємства фактично виступають як власні страхові компанії, виплачуючи покриті медичні витрати своїх співробітників з кишені. Страховий поліс із зупинкою збитку встановлює верхню межу відповідальності компанії за витрати на охорону здоров'я своїх працівників. Це договір страхування між компанією та перевізником, що не має втрат, а не політика охорони здоров'я, яка охоплює окремих учасників плану.
Призначення
Самострахування може бути ризикованим. Хоча деякі дуже великі компанії мають адекватні фінансові резерви, катастрофічні претензії можуть призвести до фінансової небезпеки для невеликих компаній. Політика «стоп-лос» означає, що страховий перевізник буде входити і сплачувати покриті витрати, які перевищують ліміти, встановлені політикою, зупиняючи збитки, які компанія мала б іншим чином понести.
Типи
Існують два типи страхових полісів: індивідуальний стоп-лосс, або ISL, який базується на тому, що роботодавець сплачує відрахування на окремого працівника, і сукупний стоп-лосс, або ASL, який засновує роботодавця на загальній сумі всіх претензії своїх працівників. Деякі політики, що стосуються зупинки втрат, охоплюють обидва. У цих двох типах існує широкий спектр продуктів із зупинкою втрат з різними обмеженнями та цінами.
Міркування
Компанії, які самостійно страхують, зазвичай створюють цільовий фонд для витрат на охорону здоров'я. Гроші, які пішли б у страхову компанію охорони здоров'я (через премії роботодавця та / або відрахування заробітної плати працівників), фінансують рахунок і претензії виплачуються з рахунку. Різниця (яка б була прибуток страхової компанії) залишається у роботодавця. Сума процентного доходу з балансу може компенсувати вартість політики «стоп-лосс». Адміністрування претензій, а також координація страховки «стоп-лосс», не обов'язково повинна виконуватися роботодавцем «в будинку»; він може бути переданий субпідряду адміністратору третьої сторони.
Обмеження
Традиційно політика «стоп-лосс» мав максимальну тривалість життя від 1 до 5 мільйонів доларів. Згідно з реформою охорони здоров'я Сполучених Штатів 2010 року, межі життя повинні бути вилучені з планів охорони здоров'я, включаючи самофінансування. Роботодавці розраховують на своїх перевізників зі стоп-лосс, щоб захистити їх від незмінної відповідальності. Багато хто з великих перевізників, таких як Cigna, Aetna і UnitedHealth, протягом деякого часу пропонували необмежений стоп-лосс (за ціною), але взагалі важко отримати невикористану політику припинення втрат.
