Банки є традиційною установою для обробки депозитів та надання кредитів, але вони не є єдиним місцем, яке виконує ці функції. Небанківські фінансові компанії не мають повної банківської ліцензії, не надають всіх послуг, які надає окремий банк, і не підпадають під дію тієї самої норми. У деяких випадках це може зробити їх кращими, ніж банк, але вони також можуть бути більш ризиковими.
Основи банку
Банки - це фінансові посередники, які беруть кошти від вкладників, об'єднують ці гроші і надають кошти тим, хто шукає кошти. Вони заробляють гроші, частково, сплачуючи вкладникам менше інтересів, ніж стягують з позичальників і заробляють різницю. Банки часто пропонують чекові та ощадні рахунки, депозитні сертифікати, особисті та ділові кредити, іпотечні та кредитні картки.
Хоча конкретні фінансові продукти, які пропонує кожен банк, відрізняються, одна з основних переваг банку полягає в тому, що депозитні кошти застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів.. Станом на 2018 рік, депозити клієнтів на суму до 250 000 доларів захищені у випадку банкрутства банку.
Небанківські фінансові компанії
На базовому рівні небанківська фінансова установа надає деякі банківські послуги, не відповідаючи юридичним визначенням банку або фінансових установ, які працюють без ліцензії. Це може охоплювати багато форм, оскільки багато типів установ пропонують певні фінансові послуги, не кваліфікуючись як банк. Серед багатьох типів підприємств, які можуть слугувати небанківською фінансовою компанією, є:
- Страхові фірми
- Послуги чека-касового обслуговування
- Ломбарди
- Хедж-фонди
- Кредитори виплати зарплати
- Обмін валют
Деякі небанківські фінансові компанії можуть краще обслуговувати клієнтів, яких банки не можуть ефективно обслуговувати, або ті, кого банки не шукають як клієнтів. Наприклад, торговельний відділ чека-касингу може забезпечити клієнтів з низькими доходами менш дорогою альтернативою, ніж банк, якщо банк стягує плату за тих, хто не може підтримувати мінімальний депозит.
Інші небанківські фінансові компанії обслуговують інший кінець фінансового спектру. Хедж-фонди, наприклад, об'єднують гроші з групи інвесторів і вкладають кошти таким чином, щоб підкреслювати потенційні прибутки від ризику. Їх відсутність регулювання дозволяє менеджерам вибирати можливості, які забезпечують більшу виплату, ніж те, що може запропонувати банк - якщо ставка виплачується.
Недоліки банку
Через роль, яку вони відіграють в економіці, банки дуже регулюються. Ці правила обмежують ризик, який банки можуть взяти на себе, а це означає, що вони не є дуже гнучкими у своїх стандартах кредитування або іншій політиці. Якщо у вас є погані кредити, важко знайти банк, який хоче позичити вам гроші, навіть за високою процентною ставкою.
Регулювання також обмежує те, що банки можуть робити іншими способами. Вимоги до капіталу обмежують суму, яку банки можуть кредитувати, що може мати особливий вплив на банки, які здійснюють бізнес за кордоном. Сильний долар відносно іноземних валют може поставити американські банки в менш конкурентну позицію в порівнянні з іноземними аналогами.
Банки є збільшили свої збори з плином часу, як з точки зору суми, що стягується за конкретні послуги, так і в ситуаціях, які можуть змусити їх стягувати кошти з клієнтів.
Увага
Правила банку можуть призвести до обмеженого доступу до ваших грошей. Якщо у вас є чек від іншої установи, наприклад, ви, можливо, доведеться чекати дні, коли кошти будуть надані вам після чекового внеску.
Небанківські недоліки
Оскільки небанківські кредитори, як правило, приймають більш ризиковані кредити, їхні процентні ставки часто вищі. Ви будете платити гонорар, щоб виплатити зарплату в автономному магазині чек-чека, наприклад, але прямий депозит у чековий рахунок не повинен коштувати вам нічого. Кредитори зарплати можуть стягувати тризначні процентні ставки за короткостроковими кредитами, якщо це дозволено державними нормами, оскільки за них не відповідає жодне федеральне агентство.
Відсутність сильного регулювання підвищує ризики для клієнта, кредитора, а в деяких випадках і для економіки. Берні Медофф був центром фінансового скандалу, який розірвався в 2008 році, тому що його нерегульований фонд виробляв цифри з повітря в схемі Понці. Оскільки рахунки не були застраховані, багато з них втратили всі гроші, які вони дозволили Медоффу інвестувати.
