Страхування базується на принципі прийняття невизначеного ризику втрати в обмін на певні преміальні платежі. Припускаючи ризик страхування страхувальника, страхова компанія дозволяє застрахованому передбачити свої витрати, оскільки він щомісяця сплачує певну суму, щоб уникнути ризику виникнення великих витрат у разі виникнення збитків. Страхові компанії використовують два типи збитків, прямі і чисті, щоб визначити свої витрати, пов'язані з виплатою претензій.
Втрати
Прямий збиток - це сума, яку страхова компанія безпосередньо сплачує за покритий позов. Наприклад, якщо ваш автомобіль викрадений, а автомобіль має грошову вартість $ 20,000, ваша автострахова компанія заплатить вам $ 20,000, за вирахуванням вашої франшизи. Чистий збиток являє собою прямі збитки, плюс витрати, пов'язані з розслідуванням та сплатою позову, такими як плата за коригування, судові витрати та адміністративні витрати.
Коефіцієнти втрат
Коефіцієнти збитків відображають витрати страхової компанії на претензії в порівнянні з її доходами від премій. Ці коефіцієнти відіграють важливу роль у оцінці платоспроможності страхової компанії або її здатності сплачувати майбутні вимоги. Якщо дохід перевищує збитки, коефіцієнт збитків також відіграє певну роль у визначенні прибутковості компанії. Прямий коефіцієнт втрат - це відсоток доходу страхової компанії, який він сплачує позивачам. Коефіцієнт чистого збитку - це відсоток доходу, що виплачується позивачам, а також інші витрати, пов'язані з позовом, які компанія усвідомлює як витрати на вимоги.
Зменшення прямих втрат
Страхова компанія може покращити свій коефіцієнт прямих збитків, додавши умови та виключення до своїх політичних документів. Умови та винятки вказують на обставини, в яких інакше покриті збитки не будуть виплачені позивачеві.Наприклад, поліс автострахування може стверджувати, що компанія не буде платити за шкоду, яку ви навмисно завдаєте своєму транспортному засобу. Відрахування, що є часткою втрати, яку страхувальник повинен сплатити з власних коштів, також може поліпшити коефіцієнт прямих збитків компанії.
Зменшення чистих втрат
Викуп може допомогти страховій компанії контролювати свій чистий коефіцієнт збитків, оскільки він не заохочує страхувальників від пред'явлення претензій на невеликі збитки. Це зменшує кількість вимог, які повинні виконувати регулятори та адміністративний персонал компанії, що зменшує витрати компанії на ці функції. Страхова компанія може також зменшити свій чистий коефіцієнт збитків, використовуючи незалежні регулятори замість внутрішніх регуляторів, що зменшує накладні витрати, пов'язані з офісними приміщеннями, адміністрацією заробітної плати та виплатами працівникам.
