Є багато ризиків, пов'язаних з банківськими кредитами, як для банку, так і для тих, хто отримує кредити. Ретельний аналіз ризиків у банківських кредитах вимагає розуміння того, що означає ризик.Ризик - це поняття, яке позначає ймовірність певних результатів - або їх невизначеність - особливо існуючу негативну загрозу спроби досягти поточної монетарної мети. Ризик у банківських кредитах може включати: кредитний ризик, ризик того, що кредит не буде повернений вчасно або взагалі; ризик відсоткової ставки, ризик того, що процентні ставки за банківськими кредитами будуть занадто низькими, щоб заробити банку достатньо грошей; і ризик ліквідності, ризик того, що занадто багато депозитів буде вилучено занадто швидко, залишаючи банк за короткостроковими грошовими коштами.
Ризик і повернення
Значна частина економіки може характеризуватися компромісом між ризиком і прибутковістю. Існують ризики, пов'язані з усіма діями. "Ризик" означає шанс, що ваші інвестиції, ваш час, зусилля або гроші підуть марно, а не продуктивно. Ви ризикуєте скинути морозиво конус кожного разу, коли у вас є один в руці, якщо ви хочете думати про це так. Взагалі, чим більше повернення щось має потенціал, тим більш ризикованим може бути - економісти називають це зворотним відношенням. Наприклад, відносно легко отримати справедливий прибуток від казначейського векселя, хоча доходність буде менше 5 відсотків на рік. ДКО є надійними, але не дуже прибутковими. Тим не менш, фондовий ринок є транспортним засобом підвищеного ризику, який може зробити більш високі прибутки (близько 11 відсотків на рік вважається історичним номінальним поверненням фондового ринку) або призводить до втрат. Різні інвестиції будуть корисними для різних людей, але з більшістю інвестицій, дві речі, які будуть проаналізовані, - це ризики, пов'язані з цією інвестицією, і потенційне повернення цих інвестицій.
Ризик та банківські кредити
Сенс взяти на себе ризик в першу чергу полягає в тому, щоб отримати шанс на більшу віддачу, і коли банки видають кредити, вони здійснюють кілька видів ризику в надії на повернення. Принаймні теоретично, банки заробляють гроші, коли об'єднують дрібні ощадні вклади фізичних осіб і об'єднують ці кошти в кредити, які вони кредитують кредитоспроможним позичальникам. Ці позичальники повертають більше відсотків, ніж банк платить вкладникам, роблячи банк прибутковим. Проте, коли банк робить позику, є кілька способів, на яких модель прибутку може потрапити на обличчя.
Банківські ризики
Коли банкір робить позику, він бере на себе ризик того, що позичальник поверне кредит назад (кредитний ризик), а також ризикує, що видані кошти не будуть потрібні для виплати зняття коштів або для забезпечення регулярних виплат банківський бізнес, тим самим запобігаючи банком (ризик ліквідності). Крім того, банкір здійснює "ризик процентної ставки", який є більш тонким, але все ще присутнім. Ризик відсоткової ставки представляє можливість того, що банк якось правильно оцінив процентні ставки за кредитами та депозитами, будь то помилка банку або вини постійно мінливого ринку. Якщо виявиться, що виплати за кредитами недостатньо високі для покриття депозитних витрат (або, якщо прибуток банку від кредитів менше, ніж його збитки по депозитах), банк не зможе бути прибутковим.
Ризики вкладника
Вклади до банків мають власні набори ризиків. Найважливішим є те, що вкладник стурбований кредитними ризиками - якщо банк зазнає невдачі, вкладник дивується, чи зможе він повернути гроші, які він вклав. тому що існують гарантії. Більшість банків навряд чи відмовляться повертати вкладникам свої депозити, і FDIC страхує банківські депозити до встановленої суми, тому цей ризик є відносно низьким. Інші ризики, з якими стурбовані вкладники (наприклад, ризик того, що банки не виплачуватимуть відсотки або не виплачуватимуть досить високі процентні ставки), є випадковими порівняно з поверненням своїх депозитів.
Ризики позичальника
Ризики відносяться до кожної людини, тому не дивно, що позичальник має свої власні набори ризиків, про які він піклується. По-перше, позичальник отримав позику з причини, і якщо вона логічно запозичила, вона позичила таку, що віддача від інвестицій, на які вона збирається використовувати позику, є вищою, ніж витрати на позику, завдяки чому вона попереду. Це означає, що у позичальника є ризик: ризик того, що доходність інвестицій буде занадто низькою, а витрати на кредит занадто високі, що змусить його зробити фінансовий провал. Це форма процентного ризику. Позичальник стикається з іншими ризиками (наприклад, кредитний ризик, пов'язаний з інвестицією), але ці інші форми ризику відбиваються на інвестиції, а не на кредит. Тоді найбільшим ризиком для позичальника є те, що щось піде не так з інвестицією, і він не зможе погасити кредит.
