Легко приймати банківські рахунки як належне, якщо у вас завжди була така, але для більшості населення світу це не так. Звіт Всесвітнього банку за 2011 рік Global Findex, в якому розглядаються питання використання та доступності банків у всьому світі, оцінюється приблизно так 1,7 мільярда людей у всьому світі не мали банківського рахунку і, отже, мало або взагалі немає доступу до фінансових послуг. Навіть серед тих, хто має банківські рахунки, доступ до кредитів і кредитів залишається хитким для бідних і неповних.
Мікрофінансові установи мають на меті подолати цей розрив, надаючи фінансові послуги людям, які інакше їх не матимуть.
Без активів, без застави, без параметрів
На більшості ринків важко або неможливо отримати звичайний банківський рахунок, якщо у вас немає регулярного доходу, будь-яких значних активів або, в деяких випадках, навіть фіксованої адреси. Якщо ви шукаєте кредит, це ще важче. Іронія в тому, що навіть невеликий кредит може бути достатнім, щоб допомогти комусь виходити з бідності дозволяючи їм купувати товари, запаси або необхідну частину обладнання, яке потім може бути використано для створення підприємницького доходу.
За відсутності мікрофінансового банку або іншого мікрофінансового постачальника, або урядових програм, які заповнюють подібну нішу, позаштатні лихварі - іншими словами, високоактивні позикові акули - часто є єдиним доступним ресурсом, залишаючи позичальників гірше, ніж раніше.
Мета мікрофінансування
Тож мета мікрофінансування полягає в тому, щоб покласти фінансові інструменти в руки людей, які не мали б доступу до них. Є кілька різних причин для цього.
Уряди спонсорують мікрофінансування або навіть надають його безпосередньо, тому що це зменшує бідність і стимулює економіку. Групи допомоги, неприбуткові організації та неурядові організації (НУО) можуть зосередитися на тих, хто потрапив у тріщини, наприклад, жінки або етнічні меншини. Мікрофінансові банки або звичайні інвестори можуть пропонувати послуги мікрофінансування за допомогою прямий мотив прибутку.
Мікрофінансові установи працюють за різних моделей
Як і слід було очікувати, організації, які мають ці чітко різні цілі, діють з різними цілями.
- Комерційний банк мікрофінансування працює так само, як і будь-який інший банк, хоча його критерії для відкриття рахунків та забезпечення кредитів різні.
- Деякі установи працюють спільно, як кредитна спілка або через краудфандінг, а прибутки повертаються в пул кредитування.
- Неприбуткові організації та неурядові організації, за винятком тих випадків, коли вони мають зовнішнє фінансування, також беруть достатньо коштів для покриття своїх операційних витрат і повернення решти до пулу кредитування.
- Державні програми, можливо, не потребуватимуть прибутку, але можуть опинитися під більшим тиском, щоб показати результати, щоб їх фінансування не було припинено.
Як працює мікрофінансування на практиці
У різному ступені мікрофінансові установи вважають себе такими, як забезпечення шляху вперед у житті, на відміну від просто грошей або послуг. Часто це означає надання новим клієнтам або потенційним клієнтам базової освіти з фінансових концепцій, управління грошима та бізнес-планування до того, як вони будуть мати право на отримання рахунків або кредитів. Інша цінна стратегія - це об'єднання кількох клієнтів разом у пул - для підтримки один одного зі спільним розумінням або, якщо необхідно, трохи допомоги у важкі часи. Надаючи клієнтам ці додаткові інструменти та ресурси, а також фінансування, мікрокредитори допомагають поліпшити шанси на успіх.
Мікрофінансові банки приймають багато форм
Сучасною моделлю мікрофінансового банку є Бангладешський банк Grameen, який отримав нагороду a Нобелівська премія миру в 2006 році для її новаторської роботи з сільською бідністю в цій країні. Вона функціонує як кредитний союз, з правом власності поділяють його клієнти. Індійська компанія Bharat Financial Inclusion Limited (раніше відома як SKS Microfinance Limited) і Мексика Compartamos Banco почали аналогічно неприбутковим організаціям, але змінили фокус і тепер працюють як комерційні організації. Навіть звичайні кредитори, від Citigroup до General Electric, тепер мають спеціальні операції з мікрофінансування.
Нігерійська модель
Нігерія, в якій проживає велика кількість людей, що не мають банківського доступу, і незайнятих банків, в кінцевому рахунку створила три різні рівні мікрофінансових банків:
- місцевих установ, які обслуговують одну громаду
- більші банки працюють в одній із держав країни
- національні банки, що діють в країні
Банк на рівні громади вимагає капіталізації $ 20 мільйонів нігерійців, в той час як національний банк вимагає $ 2 млрд. Нігерійських або більш. Банки можуть бути неприбутковими або неприбутковими - деякі з них раніше діяли як НУО - але посилюючи стандарти капіталізації, Нігерія сподівається забезпечити сектор більш стабільним і зменшити ризик невдач або прямої шахрайства.
Запуск з існуючим капіталом
Запуск мікрофінансового банку, звичайно, є найпростішим для тих, хто має велику кількість існуючого капіталу. Коли велика традиційна установа, така як Citigroup або Barclays, створює дочірню компанію з мікрофінансування, гроші виділяються з її наявних ресурсів, а отриманий банк працює і створює прибутки та збитки так само, як і будь-який інший дочірній. Залежно від розміру банку, він також може бути створений:
- одного заможного інвестора,
- невелика група партнерів, або
- більшу групу інвесторів, що діють спільно
Залучення зовнішніх інвесторів
Друга альтернатива полягає в тому, щоб шукати зовнішні інвестиції від груп або окремих осіб, які не матимуть майже ніякої щоденної участі в управлінні банком. Для банку з сильним бізнес-планом і чіткими перспективами отримання прибутку це може мати форму звичайного венчурного капіталу. Інші можуть звернутися до фірм об'єднати інвестиції з активізмомтакі, як соціально відповідальні пайові інвестиційні фонди або інвестиційні компанії з соціально прогресивними портфелями.
Розвиваючі світові ринки в Коннектикуті, наприклад, зосереджувалися виключно на "інвестиційних впливах" з 2007 року 58 з 62 компаній у своєму портфелі станом на 2018 рік були інклюзивними фінансовими установами, тобто мікрофінансування складало принаймні частину свого мандату.
Інвестиції з боку урядів та програм допомоги
Іншим ключовим джерелом капіталу для деяких мікрофінансових установ є програми міжнародної допомоги, які фінансуються безпосередньо або опосередковано різними урядами. Американська програма USAID, наприклад, кошти банків і кредитних спілок як частина своєї підтримки мікропідприємств по всьому світу. В Азіатсько-Тихоокеанському регіоні Азіатський банк розвитку надає фінансування мікрофінансовим банкам та іншим дрібним підприємствам у своїх країнах-членах. Сам банк частково фінансується за рахунок власних постійних прибутків і частково його урядами-членами, а також веде переговори про партнерство з іншими установами на регіональній або проектній основі. Подібні організації діють і в інших регіонах.
Мікрофінансові установи
За відсутності будь-якої суттєвої суми капіталу, цілком можливо, щоб відносно невелика група об'єднала свої кошти створити власну мікрофінансову установу. Кредитні спілки використовують цю модель, коли нові учасники роблять початковий депозит і отримують частку власності - і невелику частину прибутку - натомість. Мікрофінансові послуги також можуть органічно розвиватися з кооперативних груп, створених ремісниками та виробниками. Індонезійська АПІКРІ, асоціація ремісників з понад 2000 членів, надає програми заощаджень та мікрокредитування як частина загальних переваг членства.
Мікрофінансування
Ще одна модель повністю децентралізована, краудсорсинг невеликих індивідуальних пожертвувань у багатих країнах, а потім розподіляти ці кошти у формі мікрокредитування в недостатньо поширених районах або для малозабезпечених груп населення. Інтернет-сайт краудсорсингу Kiva приймає такий підхід, надаючи дрібні кредити, іноді з нульовим інтересом, по всьому світу і в США.
Так, але це працює?
Протягом останніх кількох десятиліть мікрофінансування виросло з нішевого продукту, в якому залучаються невеликі суми грошей велика галузь, що керує мільярдами. Мікрофінансові установи природно розмальовують свій вплив у рожевих тонах, з веб-сайтами та щорічними звітами, які розповідають про душевні історії життя, які були змінені шляхом їх втручання. Економісти та інші вчені все частіше розглядають цю галузь, з різними результатами. Підсилювачі та недоброзичливі особи можуть зробити переконливий випадок для своєї точки зору.
Велика картина
База даних Findex Світового банку за 2017 рік показує, що фінансове включення помітно зростає з моменту його випуску 2011 року 1,2 млрд. Дорослих отримують офіційні банківські рахунки протягом цього шестирічного інтервалу. Не все це вдосконалення зумовлене мікрофінансовими установами, але, враховуючи те, що незв'язані банківські послуги є в першу чергу найбіднішими громадянами світу, вони, мабуть, відіграють непропорційну роль.
У ефірі мікрофінансування 2017 року приватний веб-сайт Infoguide Nigeria порівняв подібні села в цій країні з мікробанком і без нього, знайшовши більше ніж удвічі більше підприємців і малі підприємства в селі з доступом до мікрофінансування. Тарифи на погашення кредитів на мікрофінансування також є відмінними, незважаючи на їхні, очевидно, більш ризикованість, і насправді вище ніж ставки погашення за звичайними кредитами.
Досвід Бангладеш
Роль Бангладеш як піонера мікрофінансування робить її особливо багатим джерелом даних з цього питання, а дослідження 2014 року залучило дані 20 років від цієї країни для оцінки результатів цих малих кредитів та заощаджень. У документі зроблено висновок, що мікрофінансування мало "значні позитивні ефекти" збільшення чистих матеріальних цінностей та матеріальних активів сімей, що створює більшу ймовірність того, що їхні діти будуть освічені і особливо збільшують можливості для жінок.
Доступ до Банку Танзанії
Інший документ, наданий Міжнародною фінансовою корпорацією Світового банку, розглянув результати мікрофінансових операцій з боку Танзанського банку AccessBank, який надає повний спектр послуг мікрофінансування, а також традиційних банківських операцій. Дослідження показало, що клієнти, які успішно отримали та погасили одну позику, мали змогу розвивати свій бізнес і повертатися на наступні кредити у великих розмірах і на кращих умовах. Над 80 відсотків Клієнти, опитані для дослідження, розглянули цей досвід як позитивний для своїх домогосподарств і підприємств.
Це не зовсім ясно
Інші дослідження показали, що мікрофінансування може мати значно менший вплив, ніж вважають його прихильники. У документі 2016 року, опублікованому в Огляді фінансів розвитку, зроблено висновок, що, хоча розширений доступ до банківської діяльності скоротив національну бідність за допомогою деяких заходів, той же успіх не може бути чітко продемонстрований для мікрофінансових установ. Інші критики вказують на жорсткі графіки погашення які поширені в мікрофінансовій індустрії та їх іноді - високі тарифи та процентні ставки. Ще одне загальне заперечення проти мікрофінансування - це Позики, призначені для підприємництва, іноді йдуть на задоволення потреб некомерційних підприємствтаких, як ремонт даху або підтримка домогосподарства під час хвороби або надзвичайної ситуації.
Є можливість уточнити модель
Є підстави вважати, що деякі вдосконалення існуючої моделі мікрофінансування можуть покращити її результати. Дослідження 2015 року в журналі «Дослідження розвитку досліджень», що аналізує ринок Бангладеш, зробило висновок, що більше уваги приділяється викладанню ділових навичок і масштабована бізнес-планування збільшить вплив мікрофінансування.
Інші дослідження вказують на необхідність поліпшення скринінгу потенційних підприємців та більшої гнучкості в умовах погашення, особливо для тих, хто займається сезонним заняттям. Також зростає потреба в продуктах, орієнтованих на підприємців переросли традиційні мікрофінанси але все ще не достатньо для того, щоб претендувати на звичайні кредити та банківські послуги.
Суть
В остаточному підсумку, хоча мікрофінансування не є чарівною паличкою, що зникне бідність, багато чого можна сказати на її користь. Після ознайомлення з численними дослідженнями, стаття 2014 року на веб-сайті Всесвітнього економічного форуму привела до висновку, що мікрофінансування - незважаючи на занепокоєння його критиків - показує жодних доказів системної шкоди позичальникам і показали конкретні позитиви. Мікрофінансування є життєздатним джерелом прибутку для інвесторів і демонструє поліпшення життя його користувачів. Наприкінці дня це може бути достатньо.
