Повернення - це концепція, яка застосовується до кредитів у невиконанні зобов'язань. Незалежно від того, залучення кредиту передбачає регресний або необов'язковий борг, визначає, які шляхи є доступними для кредитора при спробі стягнути неоплачену частину боргу, і які кроки може зробити боржник для захисту своїх активів під час процесу.
За замовчуванням
Кредит не виконується, коли позичальник не здійснює платежі протягом строку, визначеного договором позики. Хоча кредити майже завжди мають конкретну дату, просто відсутність цієї дати не призводить автоматично до дефолту. Якщо в договорі зазначено, що ви повинні зробити щомісячний платіж 10-го числа кожного місяця, наприклад, чек, що надходить до офісів кредитора 12-го числа, може просто призвести до несвоєчасної оплати, не вважаючись подією дефолту. Платіж зазвичай повинен бути значно пізніше, щоб кредитор зробив висновок, що позичальник не виконав свою вимогу. Якщо у договорі, укладеному між кредитором і позичальником, немає спеціального положення, яке б визначало дефолт, рішення приймається судами, які розглядатимуть юридичний прецедент, а також специфіку справи.
Застава
«Забезпечення» стосується будь-яких активів, наданих у заставу для запозичення коштів. У випадку іпотечного кредиту, ваш будинок є заставою. Хоча ви маєте право жити в ній, ви не можете продати будинок без згоди кредитора. Великі компанії можуть заставляти фабрики, важке обладнання або офісні будівлі як заставу при запозиченні в банках. Такі кредити відомі як "забезпечені кредити", оскільки кредитор може конфісковувати і продавати заставу, якщо позичальник дефолт.
Ресурсний борг
Розсудливий кредитор уважно оцінить вартість застави, щоб переконатися, що вона коштує принаймні стільки, скільки кредит. Наприклад, коли ви позичаєте гроші, щоб купити будинок, вартість будинку, як правило, повинна перевищувати суму кредиту. Однак вартість застави може знизитися, як це сталося в більшості США протягом кризи нерухомості 2008 року. У таких випадках продаж активу може не покривати невиплачений залишок по кредиту (особливо, якщо дефолт відбувається незабаром після того, як позичальник взяв кредит, коли більшість боргу ще не сплачена). У випадку регресного боргу кредитор може подати до суду позичальника за неоплачену частину боргу після продажу застави. Іншими словами, банк може відмовитися від вашого будинку, щоб зібрати 250 000 доларів, які ви все ще зобов'язані за іпотекою, продати її найвищому покупцеві за $ 230,000, а потім подати на суд за решту $ 20,000. У випадку регресного боргу, кредитор може подати до суду позичальника за неоплачену частину боргу після продажу застави. У більш практичних термінах, банк може відмовитися від вашого будинку, щоб зібрати $ 250,000 ви все ще зобов'язані на ваш іпотечний кредит, продати його найвищому покупцеві за $ 230,000 і подати до суду за решту $ 20,000.
Довгостроковий борг
Якщо заборгованість є нерегулярним, кредитор може лише конфіскувати та продати майно, що лежить в основі, або заставу. Навіть якщо ця продаж не покриває весь неоплачений залишок по кредиту, кредитор не може подати до суду позичальника на неоплачену частину. Незалежно від того, чи є іпотечні кредити регресними або нерегулярними, вони залежать від державних законів, оскільки численні держави дозволяють іпотечні кредити включати регресний борг. В інших видах боргів, таких як бізнес-кредити, контракт, укладений між сторонами, визначає, чи є кредит регресним чи невідповідним.
