Кредитний ризик - це потенційний збиток, який компанія зазнає, якщо клієнт не оплатить свій рахунок. Компаніям необхідно передбачити, що деякі їхні клієнти не виконуватимуть кредит, який був наданий їм. Існують різні методи, які компанії можуть використовувати для управління своїм кредитним ризиком.
Прийняття кредитних рішень
Компанії зазвичай не надають кредиту кожному клієнту, який його запитує. Вони вирішують, які клієнти є більш ризикованими, ніж інші, і надають кредити тим клієнтам, які менш ризиковані. Компанія ідентифікує ризикованих клієнтів, аналізуючи кредитний звіт клієнта, який деталізує інші кредитні рахунки, які клієнт відкрив, та їхню історію платежів. Історія несвоєчасних платежів свідчить про те, що клієнт має більше шансів продовжувати оплачувати рахунки пізно. Компанія також перевіряє історію зайнятості та поточні доходи клієнта, щоб визначити здатність клієнта здійснювати платежі. Після перегляду кредитного звіту та перевірки працевлаштування компанія вирішує, чи не надавати кредиту клієнту.
Управління портфелем
Кредитори та кредитори керують своїми портфелями, використовуючи об'єктивні критерії, а не суб'єктивні критерії. Клієнт, який запитує кредит, може виявитися кредитним і відповідальним, коли він зустрічається з кредитором або кредитором, а пізніше пропускає платежі. Використання об'єктивних критеріїв вимагає від кредитора або кредитора дивитися на дії клієнта, а не на його зовнішній вигляд. Використання об'єктивних критеріїв також допомагає компанії визначити умови кредиту.Клієнт з більш високим ризиком сплачує преміальну процентну ставку за можливість брати гроші або отримувати кредит. Більш високі процентні ставки, що стягуються для ризикових клієнтів, зменшують втрати, які виникають під час неплатежів позичальником.
Прогнозування втрат
Прогнозування втрат включає визначення характеристик позичальника та використання цих характеристик для виявлення потенційних кредитних ризиків. Ці характеристики включають попередні ставки прострочених платежів, збитки та рівень доходів. Раннє використання прогнозування втрат мало точність і розвивалися більш складні методи. До них відносяться сезонні індексації та методики «старовинної кривої» для визначення рівня ризику з певним позичальником. Сезонне індексування розглядає рівні ризику позичальників у різний час протягом року. Методики Vintage cure графіки прострочених ставок кредитів, що проходять через різні періоди часу.
