Можливо, для банку немає нічого більш важливого, ніж кредити, які вони надають. Кредити - це спосіб, у який банк робить гроші. Коли кредити йдуть погано, це може бути фатальним для банку. У крайніх випадках федеральний уряд змушений втрутитися і врятувати систему, обходячи гроші платників податків.
Банківський бізнес
Кредити є джерелом живлення банку. Всі підприємства продають продукцію, а продукт банку - гроші. Банки заробляють гроші, отримуючи кошти від вкладників та інших джерел, а потім віддаючи гроші клієнтам. Розподіл банку - це різниця між тим, який відсоток повинен платити банк для отримання коштів і ставки, яку банк нараховує на кредит. Наприклад, банк може виплатити вкладникові два відсотки і стягувати з клієнта шість відсотків відсотків по кредиту. Чотири відсотки - це спред банку та його прибуток.
Види кредитів
Банки роблять всілякі кредити, але вони можуть бути розділені на дві категорії: житлові та комерційні. Житлові кредити являють собою гроші, надані позичальникам, які шукають фінансування покупки житла за допомогою іпотеки. Вони можуть бути фіксованими або регульованими з термінами, що змінюються від декількох років до 40 років. Банки часто продають свої довгострокові іпотечні кредити, а не зберігають їх у своїх книгах як захист від інфляції. Комерційні кредити - це кредити, надані людям, які бажають розпочати або розширити бізнес.
Коли кредити йдуть погано
Банки очікують, що певний відсоток кредитів піде погано. Іншими словами, вони знають, що деякі позичальники не зможуть здійснити платежі. У цих випадках банк повертає майно від позичальника, будь то домашній або комерційний бізнес. Потім банк намагається перепродати майно як викупу. У гідні економічні часи банки можуть відшкодувати більшість своїх грошей на кредити, перепродавши нерухомість за хорошу ціну. Також банки вкладають резерви під втрати за кредитами, пом'якшуючи удар.
Погані кредити в поганій економіці
Втрати позик можуть особливо сильно вразити банки під час поганої економіки, особливо якщо банки були надто вільні з кредитуванням, коли час був хорошим. Бідна економіка зазвичай призводить до падіння цін на нерухомість, забезпечену банківськими кредитами. Це робить банком важко окупити свої гроші, якщо платежі по кредиту припиняться. Наприклад, банк, можливо, позичив 8 мільйонів доларів на проект торгового центру, який коштує всього 3 мільйони доларів, коли платежі по кредиту припиняються. до дорогих збитків для банку.
Банківські невдачі
Падіння економіки може бути фатальним для банків, які мають занадто багато цих поганих кредитів і недостатньо резервів для пом'якшення удару. У цих випадках Федеральна корпорація страхування депозитів вступить у банк, щоб захопити банк і покрити депозити своїх клієнтів. Сотні банків США можуть виявитися невдалими через спекулятивний кредитний бум, що стався в цьому столітті. Це змусило Департамент фінансів США виручити багато банків, і платники податків в кінцевому підсумку виставили рахунок.
