Коли кредитор вважає затвердженням позичальника іпотеку, вона вважає ризик в її інвестиціях порівняно зі значенням майна. Її позика щодо вартості майна - це співвідношення позики до вартості (LTV).Чим вище LTV, тим більша ймовірність того, що вона зіткнеться з втратою, якщо позичальник дефолт і майно буде продано. Вона віддає перевагу більш низький LTV за менший ризик, але, можливо, доведеться домовитися про середній LTV, щоб задовольнити як себе, так і позичальника.
Розрахунок LTV
Середній коефіцієнт позики до вартості змінюється від держави до штату, але зазвичай становить близько 80 відсотків. LTV обчислюється шляхом прийняття суми, яку ви зобов'язані на вашій загальній іпотеці і ділення його на вартість будинку. Наприклад, якщо ваша загальна іпотека становить $ 80,000 на $ 100,000 додому, ваш кредит на суму 80,000 буде поділено на 100 000, або 80 відсотків. У вас є 20 відсотків акцій у вашому домі або 20 тисяч доларів у цьому прикладі.
Високий LTV і негативний LTV
Високий LTV перевищує 90 відсотків оціненої вартості нерухомості. Кредитори вважають високим LTV для позичальників, які хочуть консолідувати свої кредитні картки та інші борги споживачів, якщо це зменшить платежі позичальника до одного платежу кредитору. У деяких випадках ви можете позичити 25 відсотків на 50 відсотків більше, ніж коштує ваш будинок. Коли позичальники зобов'язані більше за свої іпотечні кредити, ніж їхні будинки, варто отримати негативний LTV, в деяких випадках до 125%.
Ризик для кредитора в середньому LTV
За даними Федеральної корпорації страхування депозитів, традиційні іпотечні кредити з середнім кредитом LTV, на відміну від кредитів з високим рівнем LTV, мають менше шансів на дефолт. Позичальник, у середньому позики LTV, потребує сильніших кредитів і слідує більш жорстким вимогам кредитування під час отримання кредиту. Кредитори пропонують більш короткий термін і менш вразливі до обставин, які не піддаються контролю, наприклад, смерті.
Немає іпотечного страхування
Вигода від середнього LTV до 80 відсотків полягає в тому, що вам не потрібно мати іпотечне страхування, додане до іпотечного платежу. Позики Федерального управління житлового будівництва (FHA) можуть бути придатними для тих, хто не може претендувати на середній LTV, тому що вони можуть не мати необхідного авансового платежу для покриття принаймні 20 відсотків вартості. Перевагою вищого LTV є більш низькі процентні ставки, і більш довгострокові, але позичальники повинні мати іпотечні страхові виплати принаймні п'яти років у разі їх дефолту по кредиту.
