Що таке кліринговий дім?
Під час дебетної або кредитної картки на роздрібному касовому приладі відбувається невелика пауза, коли система перевіряє, що на вашому обліковому записі фактично є гроші або доступний кредит. Відповідь повертається до клерка або як схвалений, так і відхилений, дозволяючи їм знати, як діяти. Це основна функція клірингового дому, роль "середньої людини". Будь-яка транзакція може включати певну невизначеність, але особливо ті, де кошти, що використовуються як платежі, існують лише як цифри на комп'ютері або, у кращому випадку, далеко в банку. Клірингова палата встановлює основні правила для операції, приймає кошти від платника і запевняє одержувача платежу, що операція хороша. Потім кліринговий центр фактично здійснює передачу коштів з одного рахунку на інший.
Автоматизована розрахункова палата
Автоматизований кліринговий дім (ACH) - це комп'ютерна мережа фінансових установ, яка здійснює 98 відсотків електронних транзакцій у Сполучених Штатах. До них відносяться прямі депозити на рахунках заробітної плати, операції з дебетовими картками, автоматизовані онлайн-платежі за рахунками, комерційні операції та покупки в електронній торгівлі. Всі проводяться через АЧ, що працюють в десятки трильйонів доларів щороку. Протоколи про те, як відбуваються ці міжбанківські комунікації, визначаються Національною асоціацією автоматизованого клірингового дому, яка також називається "NACHA: Асоціація електронних платежів", некомерційною організацією банків і галузевих рад. Транзакції ACH є відмінною рисою електронного віку, так само, як і глобальна економіка. Фактично, всесвітня мережа ACH під назвою Всесвітній автоматизований кліринговий дім транзакцій (W.A.T.C.H) розроблена для того, щоб розпочати контроль за електронними передачами в усьому світі. Хоча ці послуги зручні, транзакції ACH також використовуються для відстеження переміщень втікачів і іноді продаються (платниками) приватним групам маркетингу. Система цифрових банківських послуг і торгівлі має тенденцію до консолідації контролю за фінансовими операціями у відносно невеликій кількості без нагляду та нерегульованих банківських організацій.
Анатомія транзакції
Як не дивно, суб'єкт, який робить електронний платіж, відомий в системі ACH як "приймач". Це пояснюється тим, що їхній банк отримає запит на переказ коштів іншій стороні. "Автор" - це роздрібний продавець або будь-який інший об'єкт, чиї пристрої використовуються для промахування карткою або іншим чином ініціюють транзакцію ACH. З дозволу одержувача, вони доручають своєму банку подати позов до банку одержувача в кіберпросторі. Фінансова установа відправника (ODFI), отримуючи інструкції, робить фактичну вимогу до фінансової установи одержувача (RDFI), яка списує кошти з рахунку одержувача. Якщо ці фінансові установи є банками у системі Федеральної резервної системи, то, ймовірно, ФРС буде забезпечувати зв'язок між ними і виступати в якості посередника для їх передачі, але інші установи також виконують цю роль. Якщо кошти одержувача є хорошими, ODFI уповноважена системою зробити кредит на рахунку відправника, і кошти таким чином стають доступними.
