Життєвий цикл позики відіграє важливу роль у фінансовому здоров'ї як фізичних осіб, так і бізнесу. Фізичні особи використовують кредити для фінансування навчання в коледжі, купівлі автомобілів та іпотеки. Підприємства покладаються на позики для фінансування капітальних витрат і планів розширення. Незалежно від їх призначення, всі кредити виконують той самий загальний життєвий цикл. Розуміння життєвого циклу кредиту допомагає позичальнику підготуватися до всіх етапів процесу кредитування.
Попередня кваліфікація та застосування
Процес попередньої кваліфікації передбачає обговорення між позичальником і кредитором щодо конкретних деталей кредиту. Обговорення може включати цілі, які позичальник бажає досягти за рахунок коштів позики, кредитної історії позичальника та процентних ставок кредитора. Позичальник подає та подає заяву, яка включає в себе обширні дані про мету кредиту та можливість позичальника погасити кредит за вказаною процентною ставкою.
Аналіз андеррайтингу
Коли кредитор отримує заяву на отримання кредиту, андеррайтерам кредитора доручається перевірка даних програми. Якщо позичальник вносить неправдиву або вводить в оману інформацію у своїй заявці на кредит, андеррайтер повинен знайти його, щоб запобігти видачі кредитором потенційно ризикованого кредиту. Незважаючи на те, що стандарти андеррайтингу для іпотечних кредитів були досить вільними до фінансової кризи 2008 року, Бюро фінансового захисту споживачів прийняло жорсткіші стандарти андеррайтингу на іпотечні кредити у січні 2014 року.
Процес затвердження
Після того, як андеррайтери перевірили дані програми, ця заявка повинна пройти процес затвердження. Кредитний аналітик аналізує дані у формі заявки, щоб визначити, чи має позичальник достатні ресурси для погашення кредиту, або якщо позичальник несе значний ризик невиконання зобов'язань за кредитом. Ці критерії можуть включати джерела доходів, кредитний рейтинг та вартість застави. Бізнес-кредити також оцінюються з використанням фінансових звітів, цілей кредитування та гарантій керівниками компаній.
Виплати та погашення
Після затвердження кредиту кредитор виплачує кошти позичальнику і починається графік погашення. У деяких випадках, наприклад, у випадку студентських кредитів, позичальник має певний пільговий період між виплатою та початком графіку погашення. Позичальник несе відповідальність за сплату залишку кредиту, плюс відсотки, згідно з графіком платежів, визначеним у кредитному договорі. Коли позичальник виконує умови погашення, життєвий цикл кредиту закінчується.
