Самостійно застрахованим роботодавцем є той, хто вибирає надання медичних, інвалідних та / або страхових виплат працівникам самим працівникам. «Повністю застрахований план»). Самострахування також називають "самофінансується" охороною здоров'я.
Хто може самостійно застрахуватися
Малі та великі підприємства можуть самостійно застрахуватися. Самофінансування найкраще підходить для підприємств, які мають грошовий потік, що дозволяє їм сплачувати претензії так, як вони отримані, що означає, що більшість самостійно застрахованих роботодавців є великими компаніями. За оцінками, 86% компаній з 5000 або більше співробітниками пропонують страхові виплати, які фінансуються самостійно. За даними Інституту самостійного страхування Америки, близько 75 мільйонів працівників охоплені самостійним планом страхування роботодавця.
Переваги самострахування роботодавця
Переваги для роботодавців, які самостійно страхуються, включають:
-
Регулювання здійснюється лише федеральним урядом, що дає змогу роботодавцям, особливо тим, хто веде бізнес в багатьох країнах, уникати непослідовних законів і політики держав
-
Можливість налаштування пільг відповідно до потреб працівників
-
Можливість зосередитися на конкретних тенденціях здоров'я працівників (наприклад, ожиріння і куріння) і розробити відповідні програми для здоров'я і здоров'я працівників
-
Покращений грошовий потік, тому що роботодавець може управляти власними страховими фондами, у тому числі з відрахувань на заробітну плату працівників медичного страхування, щоб максимізувати процентний дохід від інвестицій протягом життя плану
-
Федеральний працедавець з податку на прибуток виключає витрати на медичне страхування співробітників
Особливості планів самостійного страхування
Самостійно застраховані роботодавці зобов'язані дотримуватися певних федеральних правил, включаючи Закон про захист доходів пенсіонерів від 1974 року (ERISA), закон про медичну страхування та відповідальність (HIPAA), консолідований закон про узгодження бюджету (COBRA), закон про американців з інвалідністю і Закон про громадянські права.
Самостійно застраховані роботодавці приймають на себе всі зобов'язання щодо виплати претензій. Ті, хто не може виконати такі зобов'язання, можуть придбати страховку на випадок зупинки збитків, щоб пом'якшити фінансовий ризик за межі максимального обмеження, встановленого роботодавцем. Страхування «стоп-лос» можна придбати на основі конкретних вимог або сукупних вимог. Іншими словами, роботодавець може захистити себе від єдиної катастрофічної претензії або від занадто високого накопичення нормальних вимог.
Роботодавці можуть управляти своїми страховими планами внутрішньо або вони можуть найняти адміністратора третьої сторони, або TPA, який іноді є страховою компанією, яка надає допомогу.
Факти
Під планами, що самофінансуються, роботодавець вирішує, які пільги пропонуються, визначає, чи є відповідні претензії, і чи обробляє і сплачує претензії. Виплата вимоги надходить безпосередньо від роботодавця, незалежно від того, чи вона найняла ТПА, що є страховою компанією. Працівники не застраховані ТПА.
Імена як роботодавця, так і ТПА відображаються в посібнику з пільг і бланках претензій. Проте, страхова компанія, яка працює в якості ТПА, не приймає або відхиляє вимоги самостійно застрахованого роботодавця або рішення про вигоди.
Страхова страховка - угода між страховою компанією та роботодавцем. Вона не залучає застрахованих працівників.
Відрахування заробітної плати використовуються для фінансування самостійно застрахованого плану, подібно до звичайного страхового покриття.
Міркування
Підприємства, які розглядають план самостійного страхування, повинні враховувати наступне:
-
Витрати на додавання персоналу або найму ТПА для адміністрування програми
-
Свої претензії історії, щоб розрізнити будь-які тенденції
-
Вартість страховки «стоп-лосс»
-
Їх грошовий потік
