Програма зворотного іпотечного кредитування є Федеральною адміністрацією житлової адміністрації (FHA), затвердженою іпотечною програмою, що дозволяє літнім людям, віком від 62 років і старше, брати частину накопиченого капіталу в будинку. Кошти можуть бути використані практично для будь-яких цілей, таких як додатковий дохід, поліпшення житла, відпустка на сон, або медичні витрати. На відміну від звичайних житлових іпотечних кредитів, позичальник не зобов'язаний робити будь-які виплати за зворотною іпотекою до тих пір, поки позичальник використовує будинок як основне місце проживання. Погашення зворотної застави здійснюється при продажі будинку.
Вимоги до оцінки зворотного іпотечного кредиту
Один з найбільш поширених запитань - як визначається вартість нерухомості для зворотної іпотеки. Фактично, немає великої таємниці для визначення вартості зворотної іпотеки. Це робиться таким же чином, як і звичайна «звичайна» іпотека власного капіталу.
Оцінювач FHA
Застереження полягає в тому, що, оскільки переважна більшість зворотних іпотечних кредитів застраховані FHA, робота з оцінки повинна бути виконана FHA-затвердженим оцінювачем. Оскільки будинок є «єдиним заставою», що використовується для забезпечення зворотної іпотеки, дуже важливо, щоб оцінка була точною і відображає справжню вартість будинку. Крім того, оскільки зворотна іпотека є FHA застрахована, майно повинно відповідати FHA власності стандартів.
Що таке порівнянне?
FHA затверджений оцінювач буде робити "порівнянний." Тобто, оцінювач буде порівнювати вартість оцінюваного майна до властивостей (comparables) що нещодавно продала у області. «Продається в цьому районі» - це досить втрачена концепція, яка залежить від щільності населення. Оцінювачі, які роблять оцінку на типовому приміському будинку з типовою приміською щільністю населення, будуть шукати "порівнянні" в межах від 1,5 до 3-мильного радіусу додому.
FHA виконує дуже суворі керівні принципи для оцінювача дотримуватися при виконанні оцінки. Будинок повинен бути схожим на порівнянну «продану» нерухомість у цьому районі з точки зору стилю та зручностей.
Що таке нещодавній продаж?
Подібний будинок, який продається, має бути нещодавньою. Знову ж таки, це ще одна втрачена концепція. Надійність продажу житла змінюється залежно від стану економіки. Коли економіка млява, продажі житла мають тенденцію бути млявими.
Як правило, подібний будинок, який продається в цьому районі, скажімо, півтора року тому, не був би ідеальним домом для порівняння. Проте, в затишній економіці, де продажі житла мляві, цей будинок може бути «єдиною грою в місті». Наприкінці дня рішення про те, що являє собою нещодавню продаж, - це рішення суду з боку оцінювача і фінансування компанії.
Дотримання правил FHA
Багато людей похилого віку опиняються в дилемі Catch-22, тому що власність повинна відповідати мінімальним стандартам власності FHA для отримання зворотної іпотеки. Багато старих будинків може потребувати ремонту для задоволення вимог FHA зворотного іпотечного кредитування, таких як покрівельні, електричні, сантехнічні або свинцеві фарби, що виходять за межі здатності позичальника виправити наявні позагрошові кошти.
Хороша новина полягає в тому, що FHA визнає потенціал для такого роду проблем і зробила положення, які дозволять здійснити ремонт з розрахунків, як правило, протягом максимум шести місяців після фінансування. Будь-який необхідний ремонт відповідно до вимог FHA відзначається оцінювачем у звіті про оцінку. Оцінки потім отримують від «авторитетних» підрядників для виконання ремонтних робіт. Нарешті, необхідні кошти проводяться в ескроу для того, щоб вони були зняті під час ремонту.
