Вивільнення з роботи або період хвороби можуть легко залишити людину з поганою кредитною оцінкою. Багато людей не впевнені в тому, що вважається поганою кредитною оцінкою або якими кроками потрібно підняти її на хороший діапазон. Це не може бути зроблено за одну ніч, але гарна новина полягає в тому, що будь-який кредитний бал можна перетворити на хороший з терпінням і наполегливою роботою. Почніть з розуміння того, що елементи складають кредитну оцінку і як звертатися до кожного, щоб поліпшити погану кредитну оцінку.
Типи
Існує декілька систем оцінки кредитоспроможності, однак більшість людей знайомі з рейтингом FICO (скорочено Fair, Isaacs, & Co., компанія, яка продає систему балів). Система FICO використовується всіма "великими трьома" агентствами з кредитування (Equifax, Experian і TransUnion) і є практично стандартною системою в США. Діапазон балів - від 300 до 850 (ідеальний бал). Хоча ви не можете отримати ваш кредитний рахунок безкоштовно один раз на рік, як ви можете вашої кредитної історії, ви можете отримати його за невелику плату від цих компаній.
Функція
Що вважається поганою кредитною оцінкою, залежить від виду кредиту, якого ви хочете, і кредитора. Для домашніх іпотечних кредитів, головні кредитори, такі як Freddie Mac і Fannie Mae, використовують два етапи рейтингу. Оцінка 640 найкраща, але 620 прийнятна, хоча відсоткова ставка по іпотеці буде вищою. Все, що нижче 620 вважається "суб-прем'єром". Федеральне управління житлового будівництва (FHA) страхує житлові кредити для людей з обмеженими доходами або мав проблеми з кредитуванням у минулому. Одного разу FHA не використовувала рахунок FICO, але прийняла стандарт 580 у 2008 році як частину оновлення своїх процедур оцінки кредиту (перевірте веб-сайт FHA для деталей змін).
Особливості
Для інших видів кредитів, таких як кредити на авто та кредитні картки, оцінка FICO до 620 вважається поганою, або, принаймні, суб-прем'єром. Не всі кредитори будуть кредитувати гроші тим, хто має низькі кредитні бали. Це не виключає отримання кредиту. Насправді, завжди можна отримати якийсь кредит. Коли кредитори розглядають питання надання кредиту людині з поганою кредитною оцінкою, вони уважно розглядають кредитну історію людини та оцінюють ризик кредитування їх грошей. Процентні ставки відображатимуть це, тому чим нижче оцінка, тим вищі процентні ставки. У крайніх випадках, людина може отримати забезпечену кредитну картку (одна, де вони покласти достатньо грошей, щоб гарантувати кредитору буде отримати свої гроші). Це картки з дуже високою процентною ставкою, але надають особам місце, щоб почати відновлювати кредит, демонструючи, що вони здійснюватимуть регулярні платежі.
Міркування
Запобігання (або поліпшення) оцінки поганої кредитоспроможності залежить від створення кредитного профілю, який відповідає критеріям, що використовуються для розрахунку балів FICO. Номер один у списку - зробити платежі вчасно. Ви повинні бути особливо пильними, не дозволяючи будь-якій оплаті затримуватися на 30 і більше днів. Важливою є також кількість та тип відділу, який ви зобов'язані. Якщо ви вже перевантажені боргами, жоден кредитор не захоче більше позичати. Незабезпечені, високі процентні борги, як кредитні картки, шкідливі, якщо ви зобов'язані занадто багато. Почніть скорочувати свій борг, сплачуючи високі кредитні картки. Ви також можете поліпшити свій кредитний рейтинг, попросивши кредиторів знизити ліміт кредитної картки, як ви їх сплатити. Це допомагає, тому що у вас менше кредитів під рукою. Нарешті, уникайте подачі заявок на нові кредитні рахунки або часто закриваючи старі. Робити це іноді доречно, але кредитори бачать постійно відкриваючи або закриваючи рахунки як показник поганого фінансового управління.
Запобігання / Рішення
Існують деякі конкретні заходи та не запобігають поганому кредитуванню. Не встановлюйте дефолт на студентський кредит (це ніколи не буде вичерпано з вашої кредитної історії). Уникайте викупу або податкові застави, якщо це взагалі можливо. Не ігноруйте зусилля з збирання. Якщо кредитор приведе вас до суду, це серйозно пошкодить ваш кредит. Подумайте про позику консолідації боргу. Це божественний спосіб знизити щомісячні платежі і, можливо, також процентні ставки. Нарешті, якщо у вас виникнуть проблеми, перше, що ви повинні зробити, це поговорити зі своїми кредиторами. Більшість працюватиме з вами і навіть робитиме спеціальні платежі. Більше того, багато хто не повідомить про це компанії, що надають кредитні звіти, якщо ви показуєте сумлінність, виконуючи будь-які угоди, які ви уклали.
