Кредитна лінія є хорошим варіантом для тих, хто прагне зробити ремонт будинку або інші великі поточні проекти. Але оскільки відсотки кредитної лінії обчислюються на основі змінної ставки, і тому, що з часом можна позичати більше грошей, розрахунок щомісячних платежів за відсотками може бути складним. Для цього потрібно визначити поточну процентну ставку за кредитною лінією, потім знайти середній щоденний залишок, визначити щоденну процентну ставку, помножити щоденний залишок на денну процентну ставку, а потім помножити це число на число днів у місяці.
Що таке кредитні лінії?
А кредитна лінія схожа на кредит і кредитну картку, оскільки дозволяє позичати гроші у банку. Хоча кредит включає банк, який видає вам заздалегідь встановлену суму грошей, яку ви відразу починаєте погашати, кредитна лінія більше схожа на кредитну картку, оскільки ви можете позичити гроші, як це необхідно, аж до заздалегідь визначеної кредитної картки. обмеження, і вам потрібно буде лише здійснювати платежі під час балансу. Кредитна лінія також відрізняється від кредиту тим, що в той час як кредити, як правило, нараховуються щомісячно, процентна ставка кредиту визначається щодня. Кредитні лінії також, як правило, мають більш високі процентні ставки, ніж кредити, а деякі мають річну плату, подібну до кредитних карт.
Найбільш поширеним типом кредитної лінії є кредитна лінія власного капіталу (HELOC), в якій ви використовуєте свій будинок як заставу на гроші, які ви запозичуєте, на відміну від кредитних карт, які, як правило, незабезпечені. Це означає, що якщо ви не сплатите ваш HELOC, ви можете втратити свій будинок. Ось чому HELOCs часто називають "другою іпотекою".
HELOC, як правило, встановлюються з лімітом, рівним вашому домашньому капіталу, тобто вартості вашого будинку, за винятком будь-якого іншого боргу проти будинку. HELOC зазвичай дозволяють знімати гроші з кредитної лінії протягом певного періоду, відомого як період розіграшу. Після закінчення періоду розіграшу вам потрібно або поновити кредитну лінію, негайно погасити баланс основного боргу та невиплачені відсотки, або розпочати регулярні платежі по відношенню до основного боргу або відсотків протягом встановленого терміну, як і за кредитом або іпотека.
Коефіцієнт кредитних ліній
Щоб розрахувати щомісячні відсотки на HELOC, необхідно визначити поточну лінію кредитних процентних ставок. Це може бути трохи проблемою, оскільки відсотки за кредитною лінією зазвичай є змінною, подібною до процентної ставки за кредитною карткою. Ці ставки базуються на загальнодоступному індексі, такому як ставка за казначейськими векселями США або основну ставку, а поточна ставка може бути не такою, яка була у вас під час реєстрації на HELOC. Крім того, багато кредиторів стягують відсотки на маржі, на додаток до цієї ставки, наприклад, на два процентні пункти вище основної ставки.
Ваша остання заява, ймовірно, скаже ваш поточний курс, але якщо ви не можете знайти його, ваша оригінальна документація, ймовірно, говорить про те, як ваші ставки визначаються. Потім ви можете знайти індекс, який використовується, і додати будь-яку маржу, що стягується кредитором, щоб знайти поточну ставку. Іншими словами, якщо ваш кредитор нараховує 2 відсотки, а сьогоднішній показник - 9 відсотків, то поточний курс буде 11 відсотків.
Розрахунок відсотків на LOC
Як тільки у вас є поточна процентна ставка, ви можете скористатися калькулятором платежів HELOC, щоб визначити щомісячну процентну ставку, або ви можете зробити це вручну. Ваш щомісячний кредитний відсоток буде нараховано на основі середнього щоденного залишку та щоденної процентної ставки за цей місяць. На щастя, більшість кредитних ліній використовують прості відсотки, а не складні відсотки, а це означає, що вам не доведеться додавати відсотки на щоденний баланс на наступний день.
Щоб визначити середній щоденний баланс, потрібно перевірити свій обліковий запис. Необхідно скласти щоденні залишки за останній місяць, а потім поділити цей показник на кількість днів у місяці. Наприклад, скажімо, на початку місяця ваш баланс склав $ 80,000, а 8 серпня ви витратили ще $ 5,000, а 20 серпня ви витратили ще 15 тисяч доларів. Ваш щоденний відсоток за 1-7 серпня складе $ 80,000, за 8-19 серпня, це буде $ 85.000 та для серпня 20-31, це би було $ 100.000. Таким чином, ви б примножили $ 80,000 на сім на перший тиждень місяця, потім $ 85,000 на 12 для кількості днів, коли це був баланс, а потім $ 100,000 протягом останніх 12 днів. Потім ви підсумуєте всі ці цифри, щоб отримати $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Нарешті, ви поділили б це на 31 (кількість днів у серпні), щоб отримати середній щоденний залишок у розмірі $ 89,677.42 (округлений).
Далі потрібно знайти щоденну процентну ставку. Ви можете скористатися щоденним калькулятором процентної ставки, щоб зробити це швидше, але якщо ви хочете зробити це вручну, ви просто берете поточну процентну ставку і ділите її на 365, щоб знайти щоденну процентну ставку. Наприклад, якщо ваша поточна річна процентна ставка становить 11 відсотків, ваша щоденна процентна ставка складатиме 0.0301 (0.11 / 365) відсотків (округлено вниз).
Нарешті, щоб знайти щомісячний відсоток, потрібно помножити середньоденний баланс на щоденну процентну ставку, а потім помножити це число на кількість днів у місяці. Використовуючи наведені вище приклади, ви отримуватимете щоденну виплату відсотків, яка обходиться до $ 27,03, якщо ви використовуєте попередні результати попередніх рівнянь (приблизно 89,677.42 0,000301), і, використовуючи попередньо округлену суму з попереднього рівняння, щомісячну виплату відсотків, яка дорівнює $ 837,81 (приблизно $ 27,03) 31).
Переваги та недоліки HELOC
Як і майже всі речі в житті, існують як переваги, так і недоліки для отримання кредитної лінії домогосподарства. Однією з найбільших переваг є те, що цей варіант кредитування є більш гнучким, ніж кредит і легше отримати. Кредитну лінію можна використовувати стільки або менше, скільки потрібно, до кредитного ліміту, а застосування вимагає набагато менше документів і менше кроків, ніж подача заявки на іпотеку.
Крім того, вам не потрібно повторно застосовувати кожен раз, коли вам потрібні гроші, роблячи це відмінним варіантом, якщо ви робите щось, що вимагає багаторазового вилучення з плином часу, наприклад, поточний ремонт будинку.
З іншого боку, гнучкість кредиту робить його набагато складнішим, щоб з'ясувати ваші платежі. Якщо ви платите лише мінімальні платежі, поки активний період розіграшу, ви будете тільки сплачувати відсотки, і ви можете мати великий шок, коли закінчиться період розіграшу, і ви почнете платити основну суму. Кінець періоду розіграшу може бути ще більш складним, якщо ваша угода з банком вимагає повного погашення залишку.
Крім того, ваші ставки можуть різко збільшитися з моменту отримання кредитної лінії, і ці зміни могли б зробити ваш щомісячний платіж несподіваним, навіть якщо період розіграшу залишається активним, і ви не запозичили ніяких додаткових грошей у цьому місяці.
Нарешті, тому, що кредитні лінії власного капіталу забезпечені проти вашого будинку, не в змозі повернути гроші, які ви позичили, може призвести до втрати вашого будинку.
